随著(zhe)互聯網相關技術的(de)不斷成熟和(hé)普及，互聯網金融的(de)商業模式不斷完善，互聯網金融展現在大(dà)家面前的(de)是一幅全新的(de)金融業态畫(huà)面。

互聯網金融的(de)發展或許會實現一些像除去金融中介這(zhè)樣大(dà)膽的(de)設想，同時(shí)解決困擾大(dà)家很久的(de)金融難題，比如我國的(de)中小企業融資難問題。當前，互聯網金融的(de)興起正迅速地改變著(zhe)金融業的(de)格局。

在競争日趨激烈的(de)環境中，國内的(de)商業銀行已不再是當年的(de)絕對(duì)壟斷者，商業銀行要想在競争中求得(de)生存與發展，勢必需要做(zuò)出相應的(de)改變。

一、什(shén)麽是互聯網金融

最近幾年來(lái)，影(yǐng)響人(rén)類社會最深的(de)技術當屬互聯網。随著(zhe)互聯網的(de)普及以及相關技術進一步完善，互聯網的(de)形态以及商業模式正在不斷地發生變化(huà)。

當互聯網與其它行業相結合時(shí)，一個(gè)全新的(de)事物(wù)将會産生。金融從人(rén)類社會有貨币開始到今天，已有好幾千年的(de)曆史。金融業經過這(zhè)漫長(cháng)的(de)發展，到今天其原理(lǐ)和(hé)具體表現形式已相當成熟。

當金融與互聯網結合後，誕生的(de)新興事物(wù)——“互聯網金融”正對(duì)人(rén)類社會和(hé)我們的(de)生活産生新的(de)巨大(dà)影(yǐng)響。當前，雲計算(suàn)、大(dà)數據、移動支付、社交網絡搜索引擎等等這(zhè)些互聯網金融涉及到的(de)名詞早已遍布各大(dà)媒體、報刊和(hé)雜(zá)志上。

互聯網金融對(duì)于人(rén)們既陌生又熟悉。陌生是因爲它剛發展沒多(duō)少年，其具體形态還(hái)在不斷地發生變化(huà)；熟悉是因爲許多(duō)人(rén)的(de)生活已經離不開它，它讓人(rén)們的(de)生活更加便利。

互聯網金融作爲當前的(de)熱(rè)門行業，引起人(rén)們紛紛關注。許多(duō)學者也(yě)對(duì)這(zhè)個(gè)行業十分(fēn)感興趣，投入大(dà)量精力進行研究。互聯網金融的(de)誕生，真像許多(duō)名人(rén)所說的(de)那樣，将會取代當前的(de)商業銀行嗎？

互聯網金融帶給商業銀行的(de)是威脅還(hái)是另一個(gè)發展機遇呢(ne)？商業銀行應該怎樣去應對(duì)互聯網金融帶來(lái)的(de)挑戰呢(ne)？爲了(le)回答(dá)這(zhè)些問題，首先需要弄清楚互聯網金融到底是什(shén)麽，其次互聯網金融給傳統金融業帶來(lái)了(le)什(shén)麽樣的(de)變化(huà)，最後是商業銀行如何通(tōng)過自身的(de)改變來(lái)适應新環境。

二、互聯網金融的(de)特點

互聯網金融是一個(gè)帶有互聯網精神的(de)新興金融行業，可(kě)以從兩個(gè)角度來(lái)理(lǐ)解：“從廣義的(de)角度來(lái)說，具備‘開放、平等、分(fēn)享、協作’的(de)互聯網精神的(de)金融業态統稱爲互聯網金融。

從狹義上來(lái)講，互聯網金融是定義在與貨币信用(yòng)化(huà)流通(tōng)的(de)層面上，即資金融通(tōng)需要依托互聯網相關技術來(lái)實現的(de)方式”。

互聯網金融企業與傳統金融企業如商業銀行之間的(de)區(qū)别不僅是在金融業務所使用(yòng)的(de)媒介不同，更主要的(de)區(qū)别是各方金融參與者包括企業和(hé)用(yòng)戶是否秉著(zhe)“幵放、平等、分(fēn)享、協作”的(de)互聯網精神，采用(yòng)移動互聯網和(hé)互聯網等技術工具，使得(de)傳統金融業務具備在操作上更加方便快(kuài)捷、成本更低、透明(míng)度更高(gāo)、協作性更好等一系列特征。

近幾年，領域的(de)技術發展使得(de)互聯網金融不再僅僅停留在概念層面。相關技術的(de)成熟和(hé)普及極大(dà)地推動了(le)互聯網金融的(de)發展。

互聯網金融所涉及到的(de)新興技術主要包括：電子商務、社交網絡、大(dà)數據、移動互聯網、雲計算(suàn)和(hé)搜索引擎。

下(xià)面對(duì)這(zhè)幾種技術做(zuò)簡要介紹。電子商務是指使用(yòng)各種電子工具從事商務活動，其中主要是指利用(yòng)互聯網從事商務活動。由于電子商務所涉及的(de)範圍很廣，當前最大(dà)的(de)幾家做(zuò)互聯網金融的(de)企業比如阿裏巴巴、等都是從電子商務發展而來(lái)的(de)。

電子商務使在網站建設、系統開發、網絡應用(yòng)的(de)各種軟件開發得(de)到很大(dà)的(de)發展，從而幫助解決互聯網金融中信息流的(de)問題。社交網絡是指通(tōng)過網絡來(lái)建立人(rén)與人(rén)之間的(de)社會關系。

社交網絡的(de)發展大(dà)大(dà)改變了(le)人(rén)們的(de)思維模式、行爲方式和(hé)生活方式，人(rén)們的(de)關系和(hé)信息将通(tōng)過網絡的(de)形式來(lái)進行。這(zhè)極大(dà)方便人(rén)們之間的(de)溝通(tōng)，使在傳統金融中面對(duì)的(de)資金借貸雙方信息不對(duì)稱難題得(de)到很好解決，大(dà)大(dà)促進了(le)互聯網金融的(de)發展。

大(dà)數據目前比較普遍的(de)看法是指數據量大(dà)、數據種類多(duō)樣、要求實時(shí)性強、蘊藏的(de)商業價值大(dà)，符合這(zhè)四個(gè)特性的(de)數據可(kě)以叫做(zuò)大(dà)數據。通(tōng)過大(dà)數據技術能将規模巨大(dà)的(de)數據信息在合理(lǐ)時(shí)間内擺取、處理(lǐ)、并整理(lǐ)成幫助企業領導做(zuò)出更好決策的(de)信息。

其核心就是“預測性”，能很好地預測到事物(wù)的(de)發生進程。大(dà)數據技術的(de)發展幫助互聯網金融企業進行更有效率和(hé)更低成本的(de)營銷，使資金供給方能更全面地認識資金需求方，降低資金風險。

移動互聯網是将移動通(tōng)信與互聯網合爲一體。移動互聯網讓用(yòng)戶不再局限于隻能依靠才能使用(yòng)互聯網，它打破了(le)原互聯網用(yòng)戶在時(shí)間和(hé)空間上的(de)禁锢。尤其是移動支付的(de)發展使用(yòng)戶在任何時(shí)間、任何地點進行交易、支付結算(suàn)等經濟活動成爲可(kě)能。

移動互聯網擴大(dà)了(le)互聯網金融的(de)使用(yòng)範圍，極大(dà)地方便互聯網金融的(de)消費者，使得(de)金融的(de)流動性得(de)到很大(dà)提高(gāo)。雲計算(suàn)是通(tōng)過網絡提供按需配置的(de)計算(suàn)能力和(hé)存儲能力。

它是通(tōng)過互聯網将世界範圍内閑置的(de)計算(suàn)資源和(hé)存儲資源充分(fēn)利用(yòng)起來(lái)，使計算(suàn)和(hé)存儲資源能夠像水(shuǐ)電氣一樣按量計價使用(yòng)。雲計算(suàn)的(de)廉價計算(suàn)和(hé)存儲資源讓互聯網金融企業早期不用(yòng)把珍貴的(de)資金投入到硬件設備上面去，降低企業的(de)前期投入，并爲互聯網金融所需海量數據的(de)計算(suàn)和(hé)儲存提供有力的(de)保障。

搜索引擎是指用(yòng)戶通(tōng)過它能從互聯網上搜集到想要的(de)信息。評價搜索引擎好壞主要看搜索時(shí)間與準确度，這(zhè)與它采用(yòng)的(de)搜索算(suàn)法關系很大(dà)。互聯網金融涉及到的(de)信息十分(fēn)龐大(dà)，用(yòng)戶想要找尋相關信息隻能通(tōng)過搜索引擎來(lái)實現。

這(zhè)極大(dà)方便互聯網金融企業與用(yòng)戶對(duì)信息的(de)收集，如果說大(dà)數據最寶貴的(de)财富是數據信息，那麽搜索引擎就是幫助企業和(hé)用(yòng)戶找到财富。互聯網金融企業通(tōng)過互聯網相關技術手段，使資金直接輸送給資金需求方，不再通(tōng)過商業銀行和(hé)股票(piào)債券市場(chǎng)，完成所謂的(de)資金體外循環。

由于互聯網的(de)公開、分(fēn)享、透明(míng)等等的(de)理(lǐ)念使得(de)資金在不同主體之間的(de)流動，變得(de)非常方便和(hé)安全，這(zhè)極大(dà)減弱了(le)以商業銀行爲代表的(de)傳統金融中介的(de)作用(yòng)，憾動了(le)傳統金融機構作爲金融資源調配中心的(de)地位。

這(zhè)種行爲就是我們常說的(de)“金融脫媒”。從服務的(de)形式來(lái)講，互聯網金融可(kě)分(fēn)爲：“傳統金融服務的(de)互聯網延伸、金融的(de)互聯網居間服務和(hé)互聯網金融服務這(zhè)三類模式”、傳統金融服務的(de)互聯網延伸是依靠互聯網本身的(de)廣度和(hé)便捷來(lái)實現傳統金融機構在互聯網上的(de)服務延伸。它是一種廣義的(de)互聯網金融。

傳統的(de)網上銀行、電子銀行乃至新興的(de)手機銀行都屬于這(zhè)類範疇。在狹義層面上，互聯網金融就隻包括互聯網金融模式的(de)後兩種——金融的(de)互聯網居間服務和(hé)互聯網金融服務。金融的(de)互聯網居間服務主要包括信貸、第三方支付平台、衆籌網絡等。

互聯網金融服務指的(de)是網絡形式的(de)金融平台，多(duō)爲電商向金融行業的(de)滲透，包括互聯網基金、網絡小額貸款公司、保險銷售平台等。

三、互聯網金融在我國的(de)發展

互聯網金融這(zhè)個(gè)名詞看似陌生，其實它在中國出現已将近年。招商銀行于年推出我國第一家網上銀行，僅比世界第一家網上銀行美(měi)國安全第一網絡銀行晚一年。

互聯網在中國的(de)普及推動了(le)中國互聯網金融的(de)第一輪高(gāo)速發展。在該輪發展中，網絡銀行、網絡證券和(hé)網絡保險得(de)到迅猛的(de)發展，現在這(zhè)種傳統金融服務的(de)互聯網延伸形式的(de)互聯網金融已經發展得(de)比較成熟。近年來(lái)，随著(zhe)新互聯網技術包括電子商務、社交網絡、大(dà)數據、移動支付、雲計算(suàn)和(hé)搜索引擎的(de)發展，新的(de)互聯網金融形式包括金融的(de)互聯網居間服務和(hé)互聯網金融服務正在迅速發展。

金融的(de)互聯網居間服務主要包括三種模式：第三方支付平台、信貸和(hé)衆籌網絡。所謂第三方支付，就是一些銀行的(de)第三方獨立機構提供的(de)資金交易支持平台。

具體來(lái)講，“第三方支付最初主要是用(yòng)在互聯網商品交易上，買方在網上選好商品後，使用(yòng)第三方支付平台的(de)賬戶将貨款支付給第三方支付平台，而不是直接給商品的(de)賣家，然後由第三方通(tōng)知賣家貨款到達、進行發貨，買方收到商品并檢驗後，就可(kě)以通(tōng)知第三方支付平台将貨款付給賣家，第三方支付平台收到通(tōng)知信息後就将款項轉至賣家賬戶”。

第三方支付的(de)出現極大(dà)降低了(le)互聯網上買賣雙方互不信任度，促進了(le)電子商務的(de)發展。所謂信貸，是指通(tōng)過網絡平台個(gè)人(rén)與個(gè)人(rén)之間相互進行借貸。在網站上，資金需求方發布貸款需求信息，投資人(rén)看到信息後覺得(de)合适的(de)話(huà)，就通(tōng)過網站将資金貸給資金需求方。

具體來(lái)說，互聯網金融框架主要包括以下(xià)幾個(gè)方面：第一，資金供需雙方通(tōng)過互聯網不再需要通(tōng)過銀行或券商等中介進行匹配，即供需雙方直接交易；第二，信息處理(lǐ)和(hé)風險評估通(tōng)過大(dà)數據、搜索引擎和(hé)社交網絡這(zhè)些方式進行，大(dà)大(dà)提升信息的(de)準确性和(hé)便捷性，減少相關成本；第三，金融市場(chǎng)運行完全互聯網化(huà)，減少交易成本，極大(dà)提升資源配置效率；第四，金融産品的(de)購(gòu)買會變得(de)更加簡單和(hé)透明(míng)；第五，采用(yòng)雲計算(suàn)和(hé)移動支付互聯網技術使個(gè)人(rén)支付行爲能夠在任何時(shí)間任何地點産生，大(dà)大(dà)提高(gāo)資金的(de)流通(tōng)性和(hé)安全。

另外，在互聯網金融模式下(xià)，當前金融業這(zhè)種精英所控制的(de)行業将會大(dà)衆化(huà)，普通(tōng)老百姓能更加方便地參與進來(lái)，傳統金融業的(de)分(fēn)工和(hé)專業化(huà)會逐漸被互聯網及其相關技術所替代。

簡單地說，互聯網金融基本框架是：通(tōng)過互聯網和(hé)相關技術，金融的(de)資源配置、支付結算(suàn)和(hé)風險分(fēn)散的(de)作用(yòng)能夠更充分(fēn)地發揮，并改變傳統的(de)金融從業和(hé)使用(yòng)形式。在互聯網金融框架之下(xià)，人(rén)們傳統的(de)金融思維模式也(yě)正在發生變化(huà)。

總結

互聯網金融将改變傳統金融體系的(de)基本功能，使得(de)傳統金融業務具備操作更便捷、信息透明(míng)度更高(gāo)、中間成本更低等新特征。

互聯網金融将使資金供給繞開商業銀行和(hé)股票(piào)債券市場(chǎng)，直接輸送給融資者，由此将引發融資方式由當前的(de)間接融資爲主向直、間接融資并重轉變，最終會使以商業銀行爲代表的(de)傳統金融中介的(de)作用(yòng)不斷弱化(huà)，商業銀行的(de)地位将會受到嚴峻的(de)挑戰。

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